תכנון של העתיד הכלכלי לקראת זקנה מורכב מהרבה הפתעות בלתי צפויות. המצב הבריאותי שהולך ונהיה מורכב עם השנים דורש משאבים כלכליים משמעותיים ותכנון של ההכנסות הצפויות בפרישה.
הגעה לגיל זקנה לא פוטרת אותנו מהצורך להתפרנס, להפך לעיתים הצרכים הכלכליים הם גדולים יותר מאלו שהיו לנו בגיל העבודה ומקורות ההכנסה מצומצמים ומורכבים בעיקר מקצבת זקנה ופנסיה.
קצבת זקנה –
למרות כל ההבטחות לא עודכנה קצבת הזקנה לסכום המאפשר חיים בכבוד. קשישים נטולי פנסיה או מקורות הכנסה נוספים עלולים לחיות חיי עוני ולוותר על רמת חיים מינימלית המאפשרת חיים בכבוד.
גם הזכאות לקצבת זקנה אינה אוטומטית לדוגמא תושב חוזר עלול למצוא את עצמו ללא קצבת זקנה.
פנסיה –
החסכונות הפנסיונים צריכים להספיק למשך החיים מהפרישה הסכום שנצבר מחולק וברוב המקרים רחוק מלהתקרב להכנסה לפני הפרישה.
חוק פנסיית חובה נחקק רק לפני מספר שנים וישנם רבים שהחיסכון הפנסיוני שלהם זעום או לא קיים בכלל, ורחוק מלהיות חלופה להכנסה הולמת לגיל זקנה. עצמאים שלא דאגו לחיסכון פנסיוני ימצאו את עצמם ללא מקורות הכנסה.
קצבאות סיעוד –
קצבאות אלו אינן אוטומטיות, גם קשישים שעומדים במבחנים הרפואיים המזכים בקצבאות סיעוד, עלולים לא לקבל את הקצבה או לקבל קצבה מקוצצת אם במבחן ההכנסה הם מרוויחים יותר מהתקרה המזכה בקצבה.
חסכונות –
גם הסתמכות על חסכונות עלולה להיות בעייתית, החסכונות עלולים להיות מקור מימון אליו תיגש המדינה לפני שהיא מעניקה מימון לקצבת סיעוד. קשיש אשר יש לו חסכונות, גם אם יש לו התחיבויות כספיות כגון הלוואות המדינה תדרוש לממש את החסכונות לפני שתעניק את הזכאות לקצבת סיעוד.
לדוגמא קשיש שהגיע למצב של דמנציה או תשוש נפש והכנסותיו נמוכות אך יש לו חיסכון, גם אם יש לו התחייבויות כגון הלוואות, המדינה תדרוש את מימוש החסכונות לפני שתעניק קצבת סיעוד, בפועל המדינה מפקירה את מי שנערך נכון.
מבחן הכנסה
קשיש שהכנסותיו מפנסיה וקצבת זקנה הם מתחת ל 10,500 ש"ח יהיה זכאי למימון מלא של קצבת סיעוד. אבל מי שיעבור בהכנסותיו את סכום זה תקוצץ הקצבה ב 50%. קשיש יחיד עם הכנסה של 16,000 ש"ח לא יהיה זכאי למימון מהמדינה.
ביטוח סיעודי
כיום ניתן לרכוש ביטוחים סיעודיים רק מקופות החולים, אין אפשרות לרכוש ביטוח סיעודי פרטי. התקופה המקסימלית לקבלת קצבת סיעוד מהביטוח עומדת על 5 שנים ולאחריה נאלצים הקשיש ומשפחתו לממן את הטיפול.
פתרונות
הפתרונות החשובים ברמת מדיניות וחקיקה הם העלאת סכומי קצבת הזקנה הסרת הגבלת השנים על ביטוחים סיעודיים כך שיחולו על כל משך חיי המבוטח ללא הגבלת שנים.
פתרונות למימון
פתרון המימון הנפוץ ביותר הוא משכנתא הפוכה, משכנתא הפוכה הוא מונח המתאר שעבוד נכס מקרקעין כבטוחה להחזרת הלוואה, כאשר הלווה אינו נדרש לפרוע את ההלוואה או לשלם תשלומים למלווה כל עוד הוא מתגורר בנכס. הלוואה זו ניתנת לאנשים מבוגרים (בני 65 ומעלה) שברשותם נכס, והם מעוניינים בסכום כסף נזיל לשם מחייתם או צורך אחר. בעל הנכס מקבל מהמלווה סכום כסף שגובהו המקסימלי משתנה מושפע משווי הנכס ומתוחלת החיים הצפויה.
ניתן להחזיר את המשכנתא כולל הריבית לאחר מימוש הנכס או לשלם את הריבית ולפרוע את הקרן בלבד. ככל שגיל בעל הנכס גבוה יותר כך אחוז המימון גבוה יותר.
חשוב להתייעץ עם מומחה לגיל השלישי לפני נקיטת כל צעד, יעוץ נכון יכול להפוך את הפתרונות של מחייה הכבוד בגיל השלישי לקלים יותר ולהקל על הקשיש ומשפחתו.
