לפני הכול תזכורת: מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?
ארבעה גופים בארץ מציעים קרן פנסיה ברירת מחדל, שלעתים מכונה גם קרן פנסיה נבחרת שיתרונה הבולט מבחינת החוסך הוא דמי הניהול הנמוכים. אחת לכמה שנים משרד האוצר מקיים מכרז שבמסגרתו נקבעים 4 הגופים שיכולים להציע לציבור החוסכים את אפיק ההשקעה הזה. במכרז האחרון שהתקיים, בספטמבר 2021, זכו אלטשולר שחם ומיטב דש שמציעים קרנות נבחרות לציבור הרחב מאז 2016, השנה שבה נערך המכרז הנכון, ועוד 2 גופים חדשים – מור השקעות ואינפיניטי.
אילו יתרונות יש לקרנות ברירת מחדל?
מלבד דמי ניהול נמוכים, לקרנות ברירת מחדל ישנם יתרונות רבים שכדאי להכיר:
- דמי ניהול אטרקטיביים וקבועים למשך 10 שנים מיום ההצטרפות המאפשרים להגדיל משמעותית את ההון העצמי של החוסך בתקופת הפרישה.
- המדינה כבר "התמקחה" עם הגופים בשם ציבור החוסכים כדי שיהנו מדמי ניהול נמוכים. כל מי שמצטרף לגופים שזכו במכרז נהנה מהם באופן אוטומטי, וכל מי שכבר נמצא בגופים האלה יכול לבקש גם ליהנות מדמי ניהול מוזלים.
- הקרנות מצליחות להשיג תשואות יפות מאוד, ולכן גם מי שמרוויח מעט או התחיל להפקיד בגיל מבוגר יכול להגדיל באופן משמעותי את קצבת הפנסיה שלו
- שכירים לא צריכים "לשבור את הראש" כדי לבחור אפיק השקעה לפנסיה. רוב הציבור נרתע מלהבין את העולם הפיננסי ולכן מבחינתם זה מצוין שהכול מתבצע די באופן אוטומטי, והוא נהנה מתנאים מצוינים
- כל אחד יכול להצטרף לקרנות הנבחרות, ללא צורך בחיתום רפואי
- ניתן לנייד את הכספים בכל רגע נתון בין מסלולים ובין גופים מנהלים, ללא תשלום מס רווחי הון, עמלות, קנסות או כל דבר אחר
ומהם החסרונות?
- יש מי שמרוויח שכר מינימום, שמעדיף שיתנו לו את ההחלטה מה לעשות עם כספיו ושלא יכפו עליו להפקיד בפנסיה, כי שכר הנטו שלו נפגע. בפועל הכסף נצבר ואף צובר ריבית, ולא נעלם.
- יש חברות חדשות שזכו במכרז שמעולם לא ניהלו קרנות פנסיה. עם זאת, מדובר בחברות מוכרות בענף החיסכון, שגם מקבלות הגנה מהמדינה שרוצה לעודד תחרות בתחום.
- קיים על פניו פוטנציאל לגרעון אקטוארי, בגלל שמי שמצטרף אינו עובר חיתום רפואי ומודל הערבות ההדדית. עם זאת, כבר שנים שהקרנות הנבחרות מצליחות להציג עודפים אקטוארים גבוהים ויפים וזאת בהשוואה לקרנות המתחרות
- מאחר ואין חיתום רפואי, החברות שמציעות קרנות נבחרות מטילות על עמיתהן זמן אכשרה – כלומר תקופה בת 5 שנים שבה כל תביעה בגין אובדן כושר עבודה או מוות חלילה תפתח חקירה על הרגע הבריאותי של אותו ורק אם מדובר במצב בריאותי חדש, החברה תספק את הפיצוי הנדרש. רק בתום תקופה זו, הקרן תקבל את התביעות גם אם היה רקע קודם.
- בכל קרן פנסיה, לרבות קרן ברירת מחדל, יש תקנון אחיד שכל החוסכים צריכים לעמוד בו, ולכן אין כיסוי ביטוחי ספציפי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות, ולכן יש צורך בביטוחים משלימים כגון ביטוח חיים
אז מה עושים?
חשוב להיערך לתקופת הפנסיה כמה שיותר מוקדם. לקרנות ברירת מחדל יש יתרונות וחסרונות, וחשוב לבחון אם אכן הן מתאימות לכם. לכן, כדאי מאוד להתייעץ עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים, שעובדים כבר עשרות שנים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים, ומייצגים במקצועיות את לקוחותיהם. נשמח לשוחח אתכם, לערוך עבורכם השוואה, לייעץ, לענות על שאלות ולהתאים לכם את המוצר הפנסיוני המתאים ביותר עבורכם. צרו קשר ותיהנו מיחס אישי, שירות אדיב ושקט נפשי.
