הפרד ומשול: האם כדאי שלעסק יהיה חשבון בנק נפרד מהחשבון הפרטי?

בעלי עסקים קטנים רבים, במיוחד כאלו בתחילת דרכם, מתלבטים האם לפתוח חשבון בנק ייעודי לעסק או שמא לנהל את ענייני העסק מהחשבון הפרטי הקיים.

ההתלבטות נובעת כנראה ממחשבה שההכנסות וההוצאות שלהם קטנות ולא משמעותיות, אז למה לטרוח עם תהליך סיזיפי של פתיחת חשבון, ניהולו ותשלום עמלות על חשבון נוסף. בעיני ומניסיוני, סיבות אלו בטלות בשישים, במיוחד אם מדובר בעסק שמנהלים אותו ברצינות, ושאמור להוות חלק מכובד מפרנסת הבית.

אם החיים הפרטיים והעסק מנוהלים מאותו חשבון בנק, אז הבלגן הוא גדול יותר, לוקח הרבה יותר זמן לעשות בו סדר, לעקוב אחר הגבייה וההוצאות, ולראות במהירות אם העסק רווחי או לא.

ככלל אצבע, אם יש לעסק חשבון עסקי, שכל ההתנהלות הכלכלית של העסק מתבצעת דרכו (ואין זליגה בין הפרטי לעסקי), והוא בפלוס לאורך זמן, אז זו אינדיקציה מהירה לכך שהעסק רווחי. וכנ"ל בחשבון הפרטי. כמובן שנדרש ניתוח עמוק יותר ע"מ להבין האם זה באמת כך, מה אחוז הרווח, האם ניתן לשפר אותו וכו'.

למרות שזה לא נדרש בחוק (אלא אם זו חברה בע"מ), ההמלצה שלי היא כן לפתוח חשבון בנק ייעודי לעסק, במיוחד אם העסק הינו חלק משמעותי מהפרנסה שלכם. אם מדובר בעסק זעיר ופטור שמשמש רק כמקור הכנסות נוסף וקטן (למשל שיעורים פרטיים בנוסף לעבודה כשכיר), אז פחות קריטי לפתוח חשבון רק עבורו, אבל זה לא פוטר מחובת ניהול חשבון הבנק.

9 טיפים לניהול מיטבי של החשבון העסקי והפרטי

1. הקפידו על גבייה מלקוחות, והפקדה ביום הפרעון של צ'קים שקיבלתם – היום קל להפקיד צ'קים דרך אפליקציות הבנקים, לא צריך לצאת מהבית. אם רוב ההתנהלות של העסק היא במזומן אז הפקידו אותו לפחות פעם בשבוע, כדי שיהיה כיסוי לתשלומים שעשיתם שאינם במזומן. ואל תשכחו להעביר את היתרה שנצברה לטובתכם באפליקציות העברות כספים ואפילו PAYPAL.
2. ומהצד של התשלומים, וודאו שהתשלום מבוצע מהחשבון הרלבנטי (או מכרטיס האשראי המקושר לאותו חשבון) – תשלומי הורים שלמו מהחשבון הפרטי, ותשלום על תוכנה לעסק, מכרטיס האשראי העסקי.
3. אם העסק שלכם מנוהל מהבית, יהיו הוצאות שהן גם של הבית וגם של העסק, כגון ארנונה, חשמל, מים, אינטרנט, סלולרי ואפילו דלק. לפיכך קחו החלטה מראש מאיזה חשבון לשלם כל הוצאה מסוג זה – נניח ארנונה חשמל מים משלמים מהחשבון הפרטי, ואינטרנט סלולרי פנגו ודלק מהעסקי. אל תשכחו להעביר את החשבוניות של ההוצאות המשולמות מהחשבון הביתי לרואה החשבון!
4. נהלו את החשבון העסקי ברמה יומית – האם נקלטו תשלומים שלקוחות ביצעו? כמה צפוי לרדת בכרטיס האשראי, האם יש צ'קים שנתתם שטרם הופקדו? והאם יש כיסוי מספיק בחשבון עבורם? ככה תוכלו לטפל בבעיות לפני שהן קורות ואפילו לעלות על טעויות ולתקן אותן מיד. מאד קל לבצע את המעקב הזה מאפליקציית הבנק. זכרו שחשבון העסק מתנהג בשונה מחשבון הבית, שרוב התנועות בו חוזרות על עצמן, ובאותם מועדים: משכורת נכנסת, הוצאות קבועות יורדות. בחשבון עסקי יש הרבה יותר תנודתיות, הן בהכנסות והן בהוצאות, כי זהו טבעו של עסק קטן. לכן ניהול שוטף שלו הוא קריטי ממש.
5. נהלו את ההוצאות המשתנות של העסק בעזרת אפליקציה שבה אתם מתעדים כל הוצאה משתנה, וכך תוכלו לראות בזריזות איך אתם עומדים מול התקציב שהזנתם לתוכה מראש. אפשר וכדאי לעשות זאת גם עבור ההוצאות הפרטיות.
6. פעם בחודש, הורידו את הנתונים לאקסל, לגליון "רץ" כלומר כזה שיש בו כבר היסטוריה של התנועות מהחשבון ואתם מעדכנים לתוכו את הנתונים החדשים, ורשמו ליד כל תנועה את המהות האמיתית שלה. הכנסה מלקוח? רשמו בעמודה ליד מי הלקוח. צ'ק שנתתם? רשמו בעמודה ליד עבור מה הוא היה (לא רק לפקודת מי הוא!).
7. עברו גם על עמלות הבנק ועמלות כרטיסי האשראי, לא פעם הן עולות, ויש דרכים למזער אותן.
8. העבירו פעם בחודש "משכורת" מהחשבון העסקי לזה של הבית. המשכורת הזו היא בעצם הרווח של העסק שלכם, שנועד לפרנסת המשפחה שלכם. ב"רווח" הכוונה להכנסות פחות הוצאות העסק – כולל מע"מ, מס הכנסה, ביטוח לאומי, פנסיה, קרן השתלמות – וגם פחות כ 10% מההכנסות להוצאות בלתי צפויות והשקעה בפיתוח העסק. הכי טוב לבצע את החישוב הזה בראייה שנתית, ולחלק ל- 12 כדי לדעת מהו הסכום הממוצע שניתן להעביר כל חודש.
9. אם הסכום הנ"ל בנוסף לכל ההכנסות האחרות שיש למשק הבית שלכם (משכורת, שכר דירה מנכס, קצבאות וכו') אינם מספיקים עבור ההוצאות של הבית – זה הזמן לעשות ניתוח מאזן מעמיק, ולבדוק מה ניתן וצריך לייעל, ולהתחיל ליישם את ההחלטות.

לטור הקודם של דבי – עשו ועשו בשימוש בוואטסאפ ככלי שיווקי

דבי קצב  היא בעלת עסק עצמאי כ 10 שנים, יועצת כלכלית אישית שעובדת עם ומלווה אנשים פרטיים ובעלי עסקים קטנים בתהליכים כלכליים שונים. מפתחת כלים, שיטות וקונספאים המאפשרים ליישם את הניהול הכלכלי וצמיחה בחיים האמיתיים. היא גם מנטורית ליזמים מתחילים בתכנית "הדור הבא" של מרכז הצעירים כפ"ס.
בעלת הפודקאסט "המתקצבת" ובלוג בשם זה, מרצה, יזמת, מרואיינת מבוקשת בתקשורת.
דבי פעילה חברתית בהתנדבות במסגרות שונות בהוד השרון, הקשורות לתמיכה ועידוד צמיחה של בעלי עסקים, ותרומה לקהילה בתוכה היא חיה: הקימה את "מועדון העסקים של הוד השרון", מתפקדת כאחד ממנהלי קבוצת "מתחם 1200" בפייסבוק, כיהנה כחברת הנהגה ויו"ר הנהגת הורים בבתי הספר של ילדיה, חברה בוועדת הדיגיטל של עיריית הוד השרון ועוד. 

רוצים ליצור קשר או להכיר את דבי קצת יותר? מוזמנים להכנס לאתר או לעמוד הפייסבוק או האינסטגרם שלה או לפנות במייל או בוואטסאפ .